Банк бесплатно денег взаймы не дает, более того, банк выжимает максимум прибыли из вашей острой необходимости в деньгах: проценты за их использование, страховки, медицинские и финансовые сервисы, подписки и SMS-информирование. Естественно, что любой заемщик пытается оптимизировать расходы и вернуть то, что можно, за счет быстрого погашения займа и отказа от навязанных пакетов услуг. Многие наивно полагают, что при досрочном закрытии кредита банк автоматически вернет и деньги за страховку или другие дополнительные услуги, оформленные вместе с кредитом.
На практике все оказывается сложнее. Банки добровольно деньги не возвращают, потому что считают платежи платой за услуги. И тогда потребителю приходится бороться за каждый рубль.
Именно с такой ситуацией столкнулся Игорь Маслаков, обратившийся за помощью к юристам нашего проекта.
Он рассказал, что в сентябре 2024 года оформил в ПАО «Банк ПСБ» потребительский кредит на сумму 949 тысяч рублей сроком на семь лет. Одновременно банк подключил его к программе добровольного страхования «Защита заемщика 4». Стоимость страховой программы и сопутствующих услуг составила более 262 тысяч рублей.
Однако заемщик быстро погасил свой долг: уже через год и три месяца Игорь расплатился с банком.
После досрочного закрытия кредита банк пересчитал сумму неоказанных дополнительных услуг и вернул клиенту чуть более 10 тысяч рублей. Остальные деньги, уплаченные при оформлении кредита, возвращены не были.
Не согласившись с таким расчетом, заемщик обратился в банк с заявлением о возврате оставшейся суммы. Однако финансовая организация отказала, сославшись на условия программы страхования, согласно которым стоимость отдельных банковских услуг возврату не подлежит.
После получения отказа Игорь Маслаков обратился за юридической помощью в проект «Защита потребителя и потребительская медиация».
Юрист проекта разъяснил, что законодательство предусматривает возможность возврата денежных средств при досрочном прекращении договора страхования, если кредит погашен раньше срока, и страховой риск фактически прекратился.
При этом, по мнению нашего юриста, если дополнительная услуга была оформлена исключительно в связи с кредитным договором и утратила свое значение после полного исполнения обязательств заемщика, потребитель вправе требовать возврата денежных средств пропорционально периоду, в течение которого услуга уже не оказывалась.
По расчетам потребителя, банк должен был вернуть более 205 тысяч рублей. Юрист проекта подготовил досудебную претензию в адрес банка с требованием добровольно вернуть указанную сумму. Одновременно в претензии было указано, что в случае отказа потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд.
Если бы суд встал на сторону заемщика, то помимо основной суммы банк понес бы дополнительные расходы, включая штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы.
После получения досудебной претензии банк пересмотрел свое решение и вернул заемщику более 175 тысяч рублей. История Игоря Маслакова — еще одно подтверждение того, что отказ банка не всегда является окончательным. Если потребитель уверен в своей правоте и последовательно отстаивает свои права, вопрос нередко удается решить без обращения в суд.
И в заключение – несколько советов юриста проекта «Защита потребителя и потребительская медиация» заемщикам:
- сохраняйте документы, подтверждающие оплату дополнительных услуг при оформлении кредита;
- после досрочного погашения кредита своевременно обратитесь с письменным требованием о возврате денежных средств;
- внимательно анализируйте, какие именно услуги были оплачены и действительно ли они продолжали оказываться после прекращения кредитных обязательств;
- при необоснованном отказе банка используйте предусмотренные законом способы защиты своих прав, начиная с направления досудебной претензии.
Проект «Защита потребителя и потребительская медиация» реализуется ВРОО «Центр поддержки социальных и культурных инициатив» с использованием гранта Президента Российской Федерации, предоставленного Фондом президентских грантов
