Многие, особенно пожилые люди, продолжают хранить деньги на банковских счетах «на черный день». Но приходя в банк, продлить свой договор на вклад, они часто сталкиваются с агрессивным навязыванием другой услуги. Под видом вклада «с более выгодными условиями» вам могут предложить инвестиционные страховые продукты (НСЖ и ИСЖ), паи паевых инвестиционных фондов, облигации или векселя. Мотивируют сотрудники это тем, что вклады дают минимальные проценты, а на инвестициях можно озолотиться.
Но так ли все просто?
Банковский вклад — это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.
Инвестиции — денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.
Основные отличия вклада от инвестирования:
Отсутствие гарантий доходности. Нет никаких гарантий доходности инвестиций. Завлекая инвесторов, обещают высокие проценты. Реальный процент будет зависеть от ситуации на финансовом рынке, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной на весь срок депозита.
Отсутствие страховки. Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а в отдельных случаях — до 10 млн рублей. Инвестиции не попадают под действие системы государственного страхования. В случае отзыва лицензии у банка вкладчик получит деньги обратно, а если с рынка уйдет брокер или управляющая компания, вернуть инвестиции будет не так просто. Любые инвестиции — это риск потерять всё, что вы инвестировали.
Потеря дохода. Если вы решите досрочно закрыть вклад, вы потеряете только проценты. Досрочное расторжение инвестиционного договора может лишить вас не только прибыли, но и части вложенных средств — штрафы зачастую предусмотрены в договоре.
Чтобы случайно не вложить свои деньги в инвестиционный продукт, нужно внимательно изучить договор, который вам предлагают подписать. Обращайте внимание на следующие условия:
- гарантированная доходность договором на весь срок вклада: в договоре вклада прописана конкретная ставка
- страхование вложений: если деньги на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — это банковский депозит. Если в договоре говорится о «защите капитала» или «страховании рисков» то речь идет об инвестициях.
- срок заключения договора, условия расторжения: сумму вклада вам вернут в полном объеме в любом случае. Если вы захотите забрать деньги из банка раньше срока, вы лишитесь только дохода с вклада, то есть начисленных процентов. Но если вы видите слова «штраф», «выкупная сумма» и другие малоприятные термины — вам предлагают что-то другое.
- стороны договора: если одна из сторон договора — страховая компания, брокер, управляющая компания, то это не вклад. Договор вклада можно заключить только с банком.
Проект “Защита потребителя и потребительская медиация” реализуется ВРОО “Практика” при поддержке Фонда президентских грантов.
